利率下行,该怎么保证“被动收入”

  • 栏目:博彩推荐官网 时间:2021-03-08 09:37 分享新闻到:
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大家好,我是木木,说大实话的保险经纪人。

我们经常听到新闻里说「利率下行」,也经常在听着「被动收入」这一词语,这两者有什么关系?我们是不是可以两耳不闻窗外事,一心就想着赚钱就行了?

实际上,利率下行的确与生活息息相关,不仅影响投资收益,还影响我们投资的资金总量。本文分成几个部分:

1、阐述利率下行的原因及表现

2、利率下行,对于我们有什么影响

3、财务自由的分类

4、怎么锁定终身利率

01 官方盖章

中国央行原行长周小川在出席2019年创新经济论坛时表示:中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。

这相当于官方认证利率有下行的风险,只是国家在尽力让下行变得不那么快。

如果你这几年关注银行理财就会发现,原来动辄5%左右的理财利率早已消息,现在银行的业绩比较基准(理财收益)在3-4%之间。再往回想一想,2005年的余额宝可以达到7%,现在也就不到2%。

到底在这期间,发生了什么?对我们的未来是否有影响?

02 利率与投资

利率的官方说法,是指一定时期内利息额与借贷资金额(本金)的比率。

可以简单理解为,利率对于出借者,就是货币的投资收益,对于借款者,就是资金的使用成本。比如利率为5%,如果借款来投资的收益小于5%,那么这个人借款就亏了,他下次也就不会借。

所以说,利率其实就等于资金的使用价格。

怎么看投资收益?

投资收益和经济水平息息相关。如果经济环境好,遍地是“黄金”,投钱出去大概率都能够获得5%以上的收益,那么就有更多的人愿意借钱来投资,利率水平就可以维持住5%,甚至能上升;

反之,如果经济低迷,市场上都找不到好项目,人们对于借款投资的预期也比较小,那么就很少人借款,因为投资的收益还小于借款的成本,是个亏本买卖。

所以从某些层面来讲,GDP的增速和利率是正相关的关系。

可以看到2015年左右,我国的GDP和利率走势基本正相关,可在2005年之后GDP增速下降,可利率却维持在“高位”,因此,利率的下行风险早已暴露。

从全球的角度来看,其他发达国家,如日本、英国,由于早过了经济的高速增长期,进入成熟期,因此利率基本处于低位,日本和欧元区甚至发展到0利率或者负利率。

经济发展都是有规律的,从整个世界的经济发展规律来看,我国经济迟早会进入成熟期,那么利率也会逐渐接近国际水平。

03 利率下行对于我们有什么影响

低利率低投资收益被动收入减少投资本金增加。

首先,经济的大环境如此,个体会受到整体经济的影响,低利率就代表着手里的钱拿去投资,带回来的平均收益变低了。从另一个方面,低利率侧面证明,企业投资项目带来的回报变低,就算融资成本变少,也不愿意多借钱。

这一点在过去的表现是非常显性的,就像我们这几年看到的P2P高利率的持续爆雷,信托、银行理财打破刚兑,银行理财变得“净值化”,不再保本保收益。

同时,低利率与我们的生活关系最大的,就是「被动收入」减少。

被动收入,Passive Income,是不需要花费多少精力,也不需要通过人力劳动,就可以获得的收入。可以是房租,也可以是借款的利息,股票的收益,项目的回报等等。

与被动收入相对应的,就是主动收入,这一点我们就很熟悉了,工资就是非常典型的主动收入。

主动收入是人力资本的价值化体现,用时间换钱,被动收入是资本投资的价值化体现,是我们手里的资产发挥了价值所产生的收入,用钱换时间。

如果平均的投资收益变低了,那么「被动收入」也就相应的减少。

我们很多时候议论的关于「财务自由」,并不是难以实现。因为财务自由分成两种,一种是生活消费的财务自由,另一种是随便花的财务自由,对于普通人来讲,先追求能达到第一种财务自由就好。

第一种自由,是我们不再为日常的柴米油盐生活费而专心努力的工作,每个月的「被动收入」能够cover生活成本,就已经达到了。

举个例子,小明一个月的生活刚性开支是5000元,如果小明不上班也能每月有5000元的收入,就能达到「初级」的财务自由。

假设小明的投资收益率为年化5%,一年6万元的生活费,对应120万的本金。

如果小明的投资收益率为年化3%,一年6万元的生活费,对应200万的本金。

同样的投资收益,利率下降2个点,本金增加1.67倍。

利率下行的结果就是,我们构建被动收入所需要本金增加了,这可不是一个好消息。

04 初级财务自由

对于普通人,什么时间实现财务自由是比较合适呢?当然是越快越好。

开个玩笑。财务自由一定需要庞大的资金量,但有一个要求,是尽可能在退休前实现初级财务自由就算不能实现,也至少要有一定水平的被动收入。

因为退休后工作能力下降,也不太可能一直拿着退休前水平一致的工资,但我们退休后花费却是确实存在的,如果保证养老有足够的钱,并且不会陷入「人还在,钱没了」的窘境。

05 怎么锁定终身利率

如果告诉你,现在有终身锁定利率3.5%的产品,对于我们的资产配置,是不是增加了一种进可攻退可守的投资工具。

低利率时代,我们依靠锁定的利率获取高于市场平均水平的收益,如果中间出现高利率的投资机会,也可以拿出部分资金做反向抵押,拿出来做其他投资,获得收益后,再返还本金,未拿出的钱依然不受影响的在终身复利增值。

目前只有保险公司推出的年金类产品,可以达到锁定终身利率的效果,其他的银行理财,或者信托投资都没办法锁定终身的利率。

因此,年金类产品,是我们家庭理财的底层资产,也是对抗利率下行的重要武器。

如需了解更多,欢迎私信交流。

胡 琳(木木)

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